Blogs de Antonio Boix

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martes, 14 de enero de 2014

GE UD 07. El sector terciario en España. 03. Finanzas, bancos y seguros.

GE UD 07. El sector terciario en España. 03. Las finanzas. La situación actual del sector financiero: bancos, cajas y  aseguradoras.


La estructura financiera española de bancos y cajas está inmersa en una grave crisis desde 2007 debido al aumento de la morosidad, el parón inmobiliario, el excesivo endeudamiento exterior y privado, el sobredimensionamiento de las entidades, la mala gestión de muchas cajas y la intromisión política de los partidos en estas.
La enseñanza, tantas veces repetida pero a menudo no aprendida (la crisis desde 2007 de las Cajas de Ahorro españolas es un ejemplo terrible), es que los bancos en dificultades insolubles han de ser intervenidos con presteza, asumidas las pérdidas y devueltas con rapidez al mercado, pues de lo contrario se convierten en bancos zombis, no prestan dinero y empeoran el crédito de la empresas, que cierran, elevan el paro y al final cuesta más al Estado.
Las dos medidas principales que se han adoptado para su reforma han sido los provisionamientos obligatorios para aumentar su capital y presionar para su fusión y que resulten muchas menos entidades y mejor capitalizadas y gestionadas, unos requisitos fundamentales para que reactiven el crédito a las familias y empresas, hoy parado y el principal problema de la economía española.
En noviembre de 2013 la Comisión Europea y el Eurogrupo han acordado con el Gobierno español el fin de la recapitalización bancaria, que tuvo una línea de crédito de 100.000 millones de euros (se utilizaron al final 41.500 millones), lo que puede permitir la recuperación del crédito.



Los servicios financieros de consultoría y auditoría.
La función de auditoría externa de las cuentas de una empresa cotizada o relevante, es fundamental en la economía como garantía de la exactitud de los registros contables y prueba de transparencia. Las empresas auditoras aumentan su negocio en España pese a la crisis, y el mercado está dominado por cuatro grandes empresas extranjeras: Deloitte, E & Y, KPMG y PwC, que facturaron en 2012 un total de 387 millones de euros, un 64% más que los 236 de 2008. Un problema importante es que gran parte de los ingresos proceden de actividades paralelas, como el asesoramiento fiscal y corporativo, la consultoría o la formación, lo que supone una posible cuestión de conflicto de intereses.

Empresas de finanzas y seguros.
Adeslas, aseguradora de salud.


La empresa española Adeslas, aseguradora del grupo Mutua Madrileña, se afianza en el sector del seguro sanitario y alcanza el 27% del mercado español.
BBVA.
El BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, por la fusión de tres bancos) prosigue su consolidación, apenas saliendo de la aguda crisis en España y apoyado en los buenos resultados de sus negocios en Latinoamérica y la fortaleza de capital (un 8,4%). Su crecimiento se enfocará a los mercados emergentes.
CaixaBank.
CaixaBank, heredero de La Caixa, mejora su situación financiera y espera ganar más de 600 millones de euros en 2013.
Banco Sabadell.


El banco español prosigue su integración de los bancos adquiridos en los últimos años, con ajustes de plantillas y sucursales, y enfocado a las familias y las pymes.
Banco Santander.

El banco español Santander aumenta sus beneficios en 2013 gracias a las menores dotaciones y la buena evolución en América, pero reduce los márgenes de su cuenta de resultados.

FUENTES. 
Dosier: Las finanzas y los bancos.
Internet.
[http://www.rescateespana.es/] Agregador de noticias sobre el rescate financiero de España.
Artículos.
Jiménez, Miguel. Los préstamos del BCE a la banca española alcanzan cantidades récord. “El País” (14-I-2012) 22. La media mensual sube un 21% en diciembre hasta 118.900 millones de euros y las entidades españolas acaparan el 30% del total de la zona euro, lo que prueba la falta de financiación del mercado al sector español, que no tiene más remedio que recurrir a la liquidez del Banco Central Europeo (BCE).
Carbó Valverde, Santiago. Sector bancario: aligerar para relanzar. “El País” Negocios 1.367 (15-I-2012) 19. A España le urge un saneamiento del sector bancario que elimine incertidumbres, en vez de ocultar riesgos.
De Barrón, Íñigo. El Gobierno acelera las fusiones para reactivar el crédito y la economía. “El País” (3-II-2012) 18-19.
De Barrón, Íñigo. Guindos baja el 70% los sueldos a los directivos de las cajas con ayudas. “El País” (4-II-2012) 19.
De Barrón, Íñigo. La banca deberá provisionar al 50% los pisos que tenga tres años sin vender. “El País” (5-II-2012) 24.
Estefanía, Joaquín. De bancos, zorros, erizos. “El País” (6-II-2012) 22-23.
Jiménez, Miguel. La mitad del saneamiento de la banca será un mero reajuste contable. “El País” (8-II-2012) 20.
Vidal-Folch, Xavier. No es tan fiero lo de Guindos. “El País” (9-II-2012) 23. El saneamiento bancario promovido por Guindos no es tan duro como lo pinta.
Gómez, Juan. El BCE flexibiliza los créditos a la banca de seis países. “El País” (10-II-2012) 21. Draghi señala a España como el país con más problemas de crédito y prevé inyectar otro medio billón de euros.
Redacción (editorial). Debilidades de la reforma.  “El País” Negocios 1.371 (12-II-2012) 3. Critica que la reforma financiera emprendida por el Gobierno, al aumentar la exigencia de saneamiento a 50.000 millones de euros tendrá un efecto contractivo en el crédito, lo que agravará la crisis económica, lo contrario de lo que se pretende.
Barrón, Íñigo de. La partida póquer de la banca. “El País” Negocios 1.371 (12-II-2012) 4-6. Todas las entidades están en el juego de las fusiones.
García Mora, Alfonso; Martín, Enrique. Un paso adicional. “El País” Negocios 1.371 (12-II-2012) 4-5. La reforma financiera puede ser insuficiente.
Simón, Alfonso. La revolución que se avecina. “El País” Empresas (28-II-2011) 10. La bancarización de las cajas.
García Moreno, Paloma. Quiero una póliza de salud a mi medida. “El País” Empresas (28-II-2011) 13. El sector de seguros en España.
Pascual, Manuel G. ¿Se puede sanear el ladrillo con una reforma financiera? “El País” Empresas 2012 (29-II-2012) 6.
Simón, Alfonso. Vuelva usted mañana, estamos de reformas. “El País” Empresas 2012 (29-II-2012) 10.
Castelló, Vera. Poner la hucha a buen recaudo. “El País” Empresas 2012 (29-II-2012) 14. El sector de seguros.
De Barrón, Íñigo. La gran banca duda de la eficacia de la reforma de Guindos. “El País” (4-III-2012) 26.
De Barrón, Íñigo; Doncel, L. El Gobierno establece reglas para los desalojos que incluyen la dación en pago. “El País” (10-III-2012) 22.
Uría, Francisco. Hacia un nuevo mapa bancario. “El País” Negocios 1.404 (30-IX-2012) 5.
Pérez, Claudi; Doncel, Luis. Penitencia para la banca nacionalizada. “El País” (29-XI-2012) 26-27. Las cuatro entidades rescatadas deben reducir su tamaño un 60%.
De Barrón, Iñigo. Sin crédito no hay paraíso. “El País” (22-III-2013) 32-33. Los bancos han cerrado el grifo del crédito y esto compromete a la economía española y por ende a los propios bancos, que pierden su clientela y negocio.
De Barrón, Íñigo. Encuentro entre Aristóbulo de Juan y César Molinas. ‘Si no se inyecta más capital a la banca, no habrá crédito’. “El País” Negocios 1.432 (14-IV-2013) 10-11. Un diálogo que analiza la crisis bancaria española desde 2008.
Cremades, Javier. Seguridad jurídica y fraudes financieros. “El País” Negocios 1.456 (29-IX-2013) 22. Un prestigioso abogado, sostiene que las malas prácticas financieras de muchas cajas de ahorros y algunos bancos, con más de un millón de víctimas de fraudes financieros, han lesionado la imagen del sector financiero y exigen una legislación y unas prácticas más rigurosas.
Castelló, Vera. El seguro se abre hueco en las pensiones. “El País” Empresa (30-IX-2013) 14.
González Ortiz, Juan José. La banca busca el margen en la Red. “El País” Empresa (30-IX-2013) 16.
De Barrón, Íñigo. Éxodo bancario. “El País” (20-X-2013) 30-31. La banca ha cerrado 10.000 oficinas desde 2008 y 230.000 personas se han quedado sin sucursal en sus pueblos y barrios. Los más afectados son los ancianos y los comercios. Los perjudicados caen en la exclusión bancaria, una antesala de la exclusión social.
De Barrón, Íñigo. Guindos expresa a la banca su ‘malestar’ con su nuevo presidente. “El País” (3-XI-2013) 31. Le preocupa que el regulador en el Banco de España hace medio año pase a ser el máximo ejecutivo de la Asociación Española de Banca (AEB), pero en el sector le replican que es una asociación privada.
González, Alicia. Luz dentro del túnel. “El País” Negocios 1.461 (3-XI-2013) 27. Las expectativas y las propuestas de los economistas españoles sobre la salida de la crisis.
Pérez, Claudi. Europa proclama el fin del rescate español. “El País” (15-XI-2013) 26-27. De Barrón, Iñigo. El Estado perderá el grueso del dinero inyectado. “El País” (15-XI-2013) 27.
Vidal-Folch, Xavier. Rescate limpito, pero caro para usted. “El País” (15-XI-2013) 26. El fin del rescate europeo.
Díez, José Carlos. Todavía hay riesgos. “El País” (15-XI-2013) 27. El fin del rescate europeo.
De Barrón, Iñigo. Una reforma pendiente de las subastas y el banco malo. “El País” (15-XI-2013) 28-29. El Estado todavía controla el 19% del mercado bancario porque no se han subastado varias entidades.
Romero, Álvaro. El rescate del sector bancario no logra reactivar el crédito. “El País” (15-XI-2013) 28.
Redacción (editorial). Rescate cumplido. “El País” (15-XI-2013) 38. El fin del rescate europeo.
De Barrón, Iñigo. La banca pide igualdad de trato al BCE. “El País” (19-XI-2013) 21. Piden una normativa homogénea para la eurozona y que no se castigue la valoración contable de la deuda pública.
Pérez, Claudi. La troika achaca la caída del crédito a la inversión de la banca en deuda pública. “El País” (19-XI-2013) 21. Los bancos prefieren invertir en la segura y rentable deuda pública antes que en el sector privado.
De Barrón, Iñigo. 30.000 millones de capital para la banca. “El País” (30-XI-2013) 25. El Gobierno cambia la normativa para que los créditos fiscales no mermen los recursos propios, igualando el tratamiento con el de sus competidores europeos.
Carbó, Santiago. Hacia la normalización. “El País” (30-XI-2013) 25. El Gobierno español cambia la normativa para que los créditos fiscales y compromisos por pensiones de los bancos no mermen los recursos propios, igualando el tratamiento con el de sus competidores europeos. Afecta a 30.000 millones de euros.
Mercado, Francisco. Caja Madrid, la sucursal del PP. “El País” (19-XII-2013) 10-11.
De Barrón, I. Banesco se queda con Novagalicia. “El País” (19-XII-2013) 23. El banco venezolano paga 1.003 millones de euros y no pide ayudas públicas. El Estado pierde 8.000 millones en la entidad.
Fernández, M.; De Barrón, I. Las mentiras de la tercera peor fusión de cajas de España. “El País” (22-XII-2013) 33. El desastre de Novacaixagalicia.
Jiménez, Miguel. Las empresas piden dinero al extranjero. “El País” (26-XII-2013) 22.
Mars, Amanda. Las pymes pagan por los préstamos el interés más bajo desde julio de 2010. “El País” (13-I-2014) 21. El coste se cifra en el 5,16%.
De Barrón, Íñigo. Resultados bancarios: beneficios huecos. “El País” Negocios 1.475 (9-II-2014) 9. Los bancos españoles tienen pocos beneficios por la actividad puramente bancaria en España.
Villasante, Pedro Pablo. El esfuerzo y compromiso de los bancos españoles. “El País” Negocios 1.472 (19-I-2014) 14.
Jiménez, Miguel. La banca salva 40.000 millones en capital. “El País” (24-IV-2014) 21. El Estado ha garantizado activos (créditos) fiscales que permitirán a los bancos ahorrarse impuestos futuros.
Vidal-Folch, Xavier. Otro rescate bancario. “El País” (24-IV-2014) 21. Los 40.000 millones de euros son un rescate encubierto.
De Barrón, Í.; Romero, Á. El crédito inicia una lenta recuperación. “El País” (29-V-2014) 22.
De Barrón, Í. Menos jugadores, menos rentables. “El País” (27-VII-2014) 32-33.
Fernández-Ordóñez, Miguel Ángel. La reestructuración bancaria. “El País” (20-X-2014) 26. Balance de seis años de reformas en la banca.
Jiménez, Miguel. La gran banca rebaja por primera vez los activos tóxicos del ladrillo. “El País” (3-III-2015) 21.
De Barrón, Í. Tres décadas de banca: crisis, fusiones y luchas. “El País” Negocios 1.534 Extra Finanzas (29-III-2015) 2-3.
Pellicer, Lluís. La cumbre y el adiós a las cajas. “El País” Negocios 1.534 Extra Finanzas (29-III-2015) 4.
García Vega, M. Á. Entidades con pasaporte. “El País” Negocios 1.534 Extra Finanzas (29-III-2015) 6. Los bancos con presencia exterior.
Sánchez-Silva, C. Un oficio que ya no es de por vida. “El País” Negocios 1.534 Extra Finanzas (29-III-2015) 8.
Barciela, F. El reto de la revolución digital. “El País” Negocios 1.534 Extra Finanzas (29-III-2015) 10.

Pérez, C. El BCE engulle al Banco de España. “El País” Negocios 1.534 Extra Finanzas (29-III-2015) 16.

Dosier: Los seguros.
González Ortiz, Juan José. El ajuste permanente. “El País” Negocios 1.534 Extra Finanzas (29-III-2015) 22. El sector asegurador se afianza y supera la crisis.
García Vega, M. Á. Seguros en la era del Gran Hermano. “El País” Negocios 1.538 (26-IV-2015) 7. La información digital revoluciona el sector.
Barciela, F. Muy seguro frente a la crisis. “El País” Extra Seguros (29-IV-2015) 2-3. El sector ha superado muy bien la crisis.
Rivas, Sara. Volantazo en las primas de coches. “El País” Extra Seguros (29-IV-2015) 4. Las primas volverán a subir.
Moreno, Paloma G. Tarifa plana en los seguros de salud. “El País” Extra Seguros (29-IV-2015) 6.


El renting.
Fernández, María. El ‘renting’ llega al final del túnel. “El País” Negocios 1.541 (17-V-2015) 8. Vuelve a crecer el alquiler de coches.

Empresas de auditorías.
Editorial. Auditorías de confianza. “El País” Negocios 1.445 (14-VII-2013) 3.
Fernández, David. El auditor siempre gana. “El País” Negocios 1.445 (14-VII-2013) 4-6. 


Otros servicios financieros.
Barciela, Fernando. Cobrar deudas, misión imposible. “El País” Negocios 1.432 (14-IV-2013) 20. El sector de cobros de morosos trabaja más pero baja la facturación porque los morosos no pueden pagar. El sector tenía altas expectativas, pero han sido defraudadas debido a la gravedad de la crisis y ahora desea que la economía mejore. En 2008 se recobraba el 18,8% de los impagados (9.000 millones) y en 2011 sólo el 12,2% (9.900 millones), pese a que el total de impagados ha pasado de 63.083 millones a 137.749 millones.